Обновление пароля

 > Журнал > Блоги > Персональные записи > Как заработать миллион. Часть 2. Сбережения

Как заработать миллион. Часть 2. Сбережения

10.01.2015 10:29     Просмотров: 873     Комментариев: 5     
Как заработать миллион. Часть 2. Сбережения | Ярмарка Мастеров - ручная работа, handmade

Сбережения - это кровь и жизнь вашего благополучия, вашего будущего. 

Вы можете не выполнять какие-то финансовые планы, не контролировать расходы. Но если вы делаете сбережения, то вы будете финансово стабильны. И наоборот, можно вести бухгалтерию, составлять планы, бюджеты, упорно работать. Но без сбережений при малейшем внешнем колебании вы можете остаться ни с чем. 

Так что начните заниматься сбережениями прямо сейчас (а не "когда появятся лишние деньги"). 

1. Поставьте себе четкую финансовую цель. Покупка нового компьютера, машины, отпуск в теплой стране, пластика формы носа, образование ребенка и т.д. Как в любом планировании, цель должна соответствовать критериям SMART:

Specific - цель должна быть конкретной ("Создать пенсионные накопления в размере...", а не "накопить на черный день")

Measurable - измеримой, с конкретной суммой.

Achievable -  достижимой ("накопить 10 миллионов долларов" - хорошая цель, но конкретной к вашей действительности она применима?)

Relevant - актуальной. Финансовых целей может быть много, но одновременно их реализовывать порою сложно. Поэтому расставьте приоритеты, что нужно в первую очередь, что во вторую и т.д.

Time-bound - ограниченной во времени.

Измеримая и ограниченна по времени цель позволит вам просчитать, какую сумму нужно регулярно сберегать для ее достижения. Конкретная, актуальная и достижимая цель будет мотивировать вас и вашу семью работать над ее воплощением (а не просто коллекционировать банкноты).

2. Финансисты говорят, что сберегать с легкостью можно 10% дохода. Такая сумма неощутима для семейного бюджета. Однако, не всегда это так. При доходе в 10 тыс руб одна тысяча может быть весьма существенна для бюджета.. Но если вы не можете откладывать 10%, это не повод не сберегать ничего. Начните с меньшей суммы: 7%, 5%.. Да, совем немного, но это больше, чем ничего.

3. Откладывайте необходимую сумму регулярно. Раз в месяц (с зарплаты), дважды в месяц (с зарплаты и аванса), каждую неделю.. или ежедневно (слышали о "факторе капучино"?). Определите свой четкий график и придерживайтесь его. Делать это нужно, когда вы получили деньги. А не  "когда-то потом" в надежде, что купив за две недели-месяц всё необходимое, вы получите в остатке сумму, доступную для сбережения. Нет, за месяц вы всё потратите Например, я перевожу небольшую сумму на сберегательный счет каждую неделю - до оплаты основных счетов, заказов поставщикам.

4. Сберегайте все "сверхдоходы" - 13я зарплата, премия, декретные, неожиданный заказ с большой прибылью (который выбивается из нормальной динамики продаж)... Желание потратить эти деньги на что-то приятное велико. Но сверьтесь со своим списком SMART-целей, они наверняка ценнее сиюминутных желаний.

 

В какой валюте хранить?

Патриотизм - патриотизмом. Но.. Сейчас хранить деньги в рублях просто невыгодно. Рубль за последний год подешевел практически на 100% по отношению к большинству мировых валют. Инфляция движется не так быстро, но рано или поздно падение национальной валюты скажется в полной мере на ценах.

Так что "три кучки Кудрина" (экс-министр финансов как-то рекомендовал гражданам разделить накопления на три кучки - рубли, доллары и евро. Это позволит не терять на колебаниях курсов валют) в нынешних условиях должны стать двумя - доллары и евро. Что из них выгоднее? Мы с вами не финансовые аналитики и не предсказатели, поэтому вряд ли четко просчитаем колебание этих (и других валют) на перспективу. Однако, обе они - наиболее стабильные из свободноконвертируемых. Поэтому и хранить деньги в них наиболее безопасно и выгодно.

Если же вы живете не в России, то делите свои накопления также на три части - доллары, евро и национальная валюта.

 

Где хранить?

Конечно, дома под матрасом - ближе и как-то спокойнее. Но только на первый взгляд. Никто не застрахован от пожаров, затоплений, воров (ТТТ, конечно!!). Также часто до заначек могут добраться маленькие дети - порезать банкоты на конфетти, раскрасить и т.п. Да и хранить деньги дома просто невыгодно, ведь в банках можно получить пусть и небольшой, но доход.

Вариант 1. Самый распространненный. Банковские вклады и депозиты.

За последние полгода в России вклады и депозиты стали весьма приклекательны для сохранения накоплений, т.к. ставки по ним существенно выросли (в виду закрытия мирового рынка капитала для российских банков и увеличения ставки рефинансирования ЦБ). Банкам нужна наличность, поэтому они готовы вам платить больше за размещение ваших денег у них. Так что этим можно смело пользоваться.

Да в последние полгода ЦБ ежедневно отзвал по нескольку лицензий у банков. Новости могут пугать, но эта работа приведет  к лучшему. На рынке остаются проверенные надежные игроки. Тем не менее внимательно подходите к выбору банка для вложения своих средств. Проверяйте своих кандидатов на специальном банковском портале. Выбирайте крупных и известных. На мой взгляд банки из топ-30 и уж тем более топ-10 весьма стабильны и ничего плохого ни с ними, ни с деньгами их вкладчиков в обозримом будущем не случится (отмечу! Что это лишь мое мнение, я никого не призываю и не советую размещать деньги в каком-то конкретном банке или ряде банков! Вы сами должны оценить риски и принять обуманное решение!)

Сравнивайте процентные ставки разных банков, выбирайте "среднюю тепературу по больнице".  Слишком выгодные условия по вкладам и депозитам могут говорить о том, что банк испытвает серьезный дефицит ликвидности. Например, я в июле очень хотела разместить депозит в одном неплохом банке, под выгодные 4-5%  (в то время, как остальные предложения колебались в пределах 1,5-2%). Но делать этого не стала. В сентябре лицензия этого банка была отозвана.

Разберитесь в условиях пополнения и досрочного расторжения договора. Первое позволит вам оперативно добавлять средства к депозиту (и получать проценты от бОльшей суммы). Второе - воспользоваться накоплениями в критической непредвиденной ситуации.

Мое наблюдение в текущей ситуации. В последнее время процентные ставки планомерно растут, поэтому порою выгодно иметь депозит на небольшой срок 3-6 месяцев под небольшой процент (по сравнению с % на год или три). А по завершению срока депозита, вновь оформить на небольшой срок, но уже по чуть возросшей ставке. И так далее, пока ситуация не стабилизируется. На конкретных цифрах: в июле в одном из банков были ставки 1,06% на 3 месяца и 1,8% на год. В октябре у того же банка 1,8% на 3 месяца и 3,56% н год. В январе этого года 2,61% и 5,75% соответственно. Т.е. "обновляя" депозит каждые 3 месяца, можно получить бОльший доход, чем единоразово разместив деньги на год.

По рублевым вкладам и депозитам ставки также растут. Но они не перекрывают удешевление национальной валюты и не покрывают реальной инфляции. Так что несколько раз подумайте, нужен ли вам рублевый вклад, даже по 20% годовых. Если вы решили сберегать в рублях, обратите внимание на налогооблажение. Доходы по вкладам и депозитам, превышающие на данный момент 18.25%, облагаются налогом на доходы физических лиц в размере 35%. При этом по валютным вкладам необлагаемые налогом ставки - до 9% годовых

 

С февраля 2015 года в России будет повышена сумма компенсации по вкладам и депозитам с 700 тыс до 1.400 тыс руб. При этом внимательно читайте документы на вклад/депозит. Были случаи, когда в недобросовестных банках таких операции называли не вкладам или депозитами, а настолько завуалированно.. Что такие операции не покрывались агентством по страхованию вкладов... Да, центробанк убирает недобросовестных игроков с поля, но и ваши деньги - это ваша отвественность.

Ну и если ваши накопления превышают сумму 1 млн 400 тысяч, то имеет смысл не хранить деньги в одной корзине, т.е. в одном банке

Вариант 2. Драгоценные металлы.

Ошибочно полагать, что если вы обратитесь в банк с просьбой продать вам немного золота или платины, то вам выложат на стойку слитки металла На самом деле, вам откроют "металлический счет". Фактически - тот же самый вклад, сбережения по которому учитываются в граммах метала (а не валюте) и на которые также начисляются проценты.

Размещая таким образом свои деньги, изучите налоговый аспект. Согласно НК доходы по металлическим счетам в полной мере облагаются налогом на доходы физ.лиц (в то время как доходы по обычным вкладам и депозитам обгалаются налогом только при ставке, превышающей ставку рефинансирования ЦБ). При выплате вам процентов по такому счету банк удержит с вас этот %. Кроме того, вы будете обязаны самостоятельно подать декларацию и уплатить налог на доходы физицеских лиц и с того дохода, который вы получите в результате роста цен на металл.

Стоить принять во внимание, что тренды изменения цен на драгоценные металлы довольно "длинные". Поэтому этот способ сбережений интересен только в среднесрочной (несколько лет) и даже долгосрочной (десятки лет) перспективе. За пол-года год с таким металлическим счетом вы в лучшем случае ничего не заработаете, а в худшем  - потеряете..

 Вариант 3. Облигации, ПИФы, доверительное управление и т.д. Это уже более продвинутые инструменты - инструмены инвестирования ваших сбережений. Им будет посвящена отдельная статья!

 

Вариант 4. Недвижимость. Также вариант средне-долгосрочного сохранения ваших накоплений. Хотя в последние годы цены на недвижимость в России стабильно росли, некоторые эксперты полагают, что в ближайшие годы в связи с кризисом цены могут пойти вниз. Так что желающие (и имеющие возможность) вложиться смогут воспользоваться новыми условиями. При этом, с 2015 года изменяется налог на имущество физическиз лиц. По некоторым оценкам эти изменения могут привести к 20-кратному увеличению уплачиваемых гражанами сумм. Т.к. в новых правилах множество аспектов, в том числе и региональных, имеет смысл заранее проконсультироваться с налоговиком  и рассчитать свои будущие платежи.

 

Снова предлагаю вам делиться опытом, удается ли вам сберегать какую-либо часть дохода? Регулярно? И как вам это помогло?

 

И следующая часть будет опубликована через неделю, в субботу.

Ключевые слова:  
Ярмарка Мастеров - ручная работа, handmade
 

Сообщение модератору

Отправьте сообщение модераторам, если считаете, что данная работа нарушает Правила Ярмарки Мастеров.

Шаг 1 из 3: Создание магазина

Откройте собственный онлайн-магазин в несколько простых шагов и зарабатывайте любимым творчеством
Как будет называться магазин?
Какой у него будет web-адрес?

Шаг 2 из 3: Регистрация

Укажите контактные данные для своего магазина. Уже есть аккаунт?
Введите email
Придумайте пароль
Укажите свой город
< Назад

Шаг 3 из 3: Проверка email

  • Магазин
  • Регистрация
  • Проверка email
Остался завершающий шаг! Мы отправили Вам письмо, перейдите по ссылке в нем, чтобы подтвердить свою почту и начать работу с магазином.
Если письмо не пришло — можем отправить еще раз